L’achat d’une propriété représente un grand pas. Pour bien des gens, c’est même le projet d’une vie. Mais entre les prix des propriétés qui ne cessent de grimper, la mise de fonds, les frais de notaire et la taxe de mutation, l’objectif peut vite sembler hors de portée. Pourtant, avec les bons réflexes, il est tout à fait possible d’économiser efficacement, même en tant que premier acheteur.
Voici quelques stratégies concrètes pour y arriver.
1. Faire le point sur ses finances
Avant même de commencer à épargner, mieux vaut avoir une vue d’ensemble claire de sa situation financière : revenus, dettes, dépenses mensuelles fixes, dépenses variables, abonnements oubliés… Ce portrait permet de repérer les fuites d’argent et de réévaluer certaines dépenses.
Cette première étape est cruciale pour optimiser son budget, éliminer les dépenses superflues et définir un objectif d’épargne réaliste en tenant compte de sa capacité d’épargne. Par exemple, mettre de côté 20 000 $ en deux ans.
2. Commencer à épargner
Dès qu’un revenu entre, l’idéal est de se payer en premier, c’est-à-dire de mettre de côté un montant fixe à chaque paie, que ce soit 50 $ ou 200 $. L’important, c’est la régularité. Cette épargne, une fois accumulée, deviendra tranquillement une mise de fonds.
Au Canada, la mise de fonds minimale est de 5 % pour les premiers 500 000 $ du prix d’achat, puis de 10 % sur la portion excédentaire. Si la mise de fonds est inférieure à 20 %, une assurance prêt hypothécaire (comme celle de la SCHL) est habituellement obligatoire.
Cela dit, viser une mise de fonds de 20% reste l’idéal. Cela permet non seulement d’éviter cette assurance, mais aussi d’obtenir de meilleures conditions de prêt et de conserver une marge de manœuvre financière après l’achat. Car au-delà de la mise de fonds, mieux vaut aussi prévoir un coussin pour les imprévus.
3. Miser sur les bons comptes
Épargner, c’est bien. Épargner intelligemment, c’est mieux.
Le CELIAPP (Compte d’épargne libre d’impôt pour l’achat d’une première propriété) est un allié puissant pour y arriver. Vous pouvez y verser jusqu’à 8 000 $ par an, pour un maximum de 40 000 $ à vie. Il combine les avantages du CELI et du REER : les cotisations sont déductibles d’impôt et les retraits admissibles ne sont pas imposés.
Autre outil à considérer : le REER. Grâce au Régime d’accession à la propriété (RAP), il est possible de retirer jusqu’à 35 000$ sans pénalité pour financer votre achat.
4. Automatiser l’épargne
Épargner devient beaucoup plus facile quand tout se fait automatiquement. En programmant un virement vers un compte d’épargne dès que le salaire entre, plus besoin d’y penser. Le processus devient simple, régulier… et surtout, à l’abri des tentations.
5. Réduire certaines dépenses sans tout sacrifier
Économiser ne signifie pas tout sacrifier. L’idée est plutôt de repenser certaines habitudes : cuisiner plus souvent à la maison, limiter les achats impulsifs, couper dans les abonnements inutilisés, magasiner ses assurances au moment du renouvellement, appeler son fournisseur de services sans fil pour connaître les forfaits moins dispendieux… Chaque dollar épargné rapproche un peu plus de l’achat de la propriété.
6. Profiter des programmes gouvernementaux
Les gouvernements offrent plusieurs incitatifs pour les premiers acheteurs, comme :
- Le crédit d’impôt pour l’achat d’une première habitation (CIAPH)
- Le remboursement partiel de la taxe de bienvenue dans certaines municipalités
- Les subventions pour rénovations écoénergétiques, si l’habitation visée en a besoin
Ces programmes peuvent représenter plusieurs milliers de dollars de soutien — encore faut-il les connaître. Consultez cet article mentionnant des aides gouvernementales pour faciliter l’accès à la propriété.
7. Obtenir une préapprobation hypothécaire
Avant même de commencer à visiter des propriétés, la préapprobation hypothécaire s’impose. Cette démarche permet de connaître exactement combien un prêteur est prêt à vous offrir selon votre profil financier. Elle offre une base solide pour chercher une propriété en toute connaissance de cause, avec un budget réaliste en tête. En plus, une préapprobation donne du poids à une offre d’achat, preuve que le financement est déjà sur les rails.
Pour vous aider dans cette étape, choisissez un courtier hypothécaire transparent avec qui le courant passe bien. Ce service est gratuit, car les courtiers sont rémunérés par les prêteurs ou les institutions financières.
Pour en savoir plus, consultez cet article : Prêteurs virtuels ou banques traditionnelles : quelle est la meilleure option pour un prêt hypothécaire?
8. Éviter de surévaluer sa capacité d’emprunt
Être préapprouvé pour un gros montant ne veut pas dire que le budget suit à court ou moyen terme. Un prêt hypothécaire trop élevé peut devenir une source de stress et fragiliser les finances. Le mieux est de rester réaliste et de viser une propriété dont les paiements mensuels s’intègrent facilement dans son budget.
Avant de tomber sous le charme d’une grande maison neuve ou d’un petit chalet en bois rond, posez-vous une question simple : est-ce que le prêt envisagé vous laisse de l’espace pour les assurances, les loisirs et les imprévus ? Mieux vaut une propriété un peu plus modeste, et un quotidien sans stress qu’un ostentatoire qui apporte une pression continue.
9. Rechercher les promotions
Plusieurs projets immobiliers offrent des promotions ou des rabais disponibles pour un temps limité. Ces promotions peuvent inclure des réductions de prix, des offres de financement avantageuses, des cadeaux, des rabais sur les taux d’intérêt et bien plus encore. Le répertoire immobilier guideimmo.ca regroupe ces offres dans une section dédiée aux projets en promotion — une ressource précieuse pour repérer les meilleures occasions!
Certes, économiser en vue d’un premier achat immobilier demande de la patience, de la constance… et un brin de stratégie. Mais en s’y prenant tôt, en profitant des outils disponibles et en gardant le cap, l’objectif devient atteignable. Parce qu’au fond, devenir propriétaire, c’est surtout une affaire de planification. Assurez-vous également de vous entourer de professionnels compétents. Cela vous aidera grandement et vous rassurera tout au long du processus.
Et quand viendra le moment de passer à l’action, le répertoire immobilier guideimmo.ca vous aidera à repérer les habitations neuves qui répondent à vos critères, en quelques clics.
